Assurances.fm:portail de l'assurance

La situation de crise actuelle rend l’avenir de nos proches plus que jamais incertain, constituant même, aujourd’hui, une des principales préoccupations des français. Ainsi, face aux difficultés de la vie, il convient d’anticiper pour pouvoir aborder la vie plus sereinement. L’assurance décès et prévoyance peut être une solution envisageable pour se prémunir des difficultés financières liées à ce que l’on appelle communément les « accidents de la vie ».

Même si le régime de Sécurité Sociale prévoit déjà l’indemnisation de ses assurés en cas d’« Incapacité Temporaire Totale de travail », d’« Incapacité Permanente Totale de travail », de« Perte Totale et Irréversible d’Autonomie » ainsi qu’en cas de « décès », compte tenu du niveau des prestations accordées, un complément personnel peut s’avérer très utile voire nécessaire. Ainsi, l’assurance décès et prévoyance peut parfaitement remplir ce rôle, l’assureur s’engageant, en cas de décès ou de perte d’autonomie de l’assuré, à verser un capital, au(x) bénéficiaire(s) du contrat, dont la valeur est déterminée lors de la souscription, en adéquation avec le montant des cotisations versées.

La tranche d’âge, entre 18 ans et 65 ans, permettant de souscrire de tels contrats, étant relativement importante, il convient de pouvoir adapter son choix, quant aux risques à couvrir, en fonction de sa situation personnelle ; en effet, une personne célibataire privilégiera, sans doute, davantage un contrat lui permettant de compléter ses prestations en cas d’« incapacité de travail », tandis que, pour un père de famille, un contrat prévoyant le versement d’un capital, en cas de décès, pourra s’avérer plus attractif.

Il existe, en matière d’assurance décès et prévoyance, deux types de contrats distincts, les contrats appelés « temporaire décès » et les contrats appelés « vie entière ». Le contrat « temporaire décès », formule la plus répandue, garantit le versement du capital dès lors que le décès a lieu pendant la période de couverture du contrat, il s’agit d’un contrat « à fonds perdus », dont le capital est fixé dès la souscription. Le contrat « vie entière », quant à lui, prévoit le versement du capital quelle que soit la date du décès, il s’agit là d’une garantie immédiate et viagère, qui ne tient pas compte de l’évolution de l’état de santé du souscripteur et dont les cotisations versées génèrent des intérêts permettant ainsi d’augmenter le capital. Ce type contrat n’est pas, contrairement aux autres, limité à 65 ans et permet également, à tout moment, de disposer d’une valeur de rachat.

Les contrats d’assurance décès et prévoyance sont d’autant plus intéressants qu’ils sont exonérés des droits de succession et de toute fiscalité (dans les limites fixées par les articles 990 I et 757 B du Code Général des Impôts), et qu’ils n’ont pas non plus à être inclus dans l’actif successoral de la personne décédée.

Le montant des primes, dans ce type de contrats, reste toutefois lié à l’âge et à l’état de santé du souscripteur. Ainsi, pour un assuré jeune et en parfait état de santé, le montant des cotisations sera moins important que pour un assuré plus âgé présentant des antécédents médicaux. Pour se prémunir de tous désagréments, l’assureur fait remplir une « déclaration du risque » par l’assuré, et peut également, dans certains cas, demander à ce dernier de se soumettre à des examens médicaux complémentaires pour confirmer les éléments qu’il avance. En cas de fausse déclaration intentionnelle du risque, le contrat est purement et simplement annulé. En revanche, si la mauvaise foi du souscripteur n’est pas prouvée, le contrat restera tout à fait valable.

Même si tous les contrats d’assurance décès et prévoyance comportent des similitudes, il convient, tout de même, de bien étudier les différentes offres, le faible montant des cotisations ne devant pas être le seul critère de choix puisqu’il risquerait d’empêcher le souscripteur de bénéficier d’une formule beaucoup plus adaptée à sa situation personnelle.

Créé en 1988, par Bruno Rousset et Xavier Coquard, le groupe April, spécialisé dans le domaine des assurances, distribue plusieurs sortes de produits : santé, prévoyance, assurance de prêt, assurance pro…

Dans le cadre de l’assurance décès, April présente trois offres distinctes, chacune d’elles s’adressant à un public précis. Ainsi, la formule Protection Tempo, dont l’âge d’adhésion à la garantie décès reste limité à 64 ans, avec une couverture jusqu’à l’âge de 74 ans, permet d’opter pour un capital compris entre 15 000 € et 750 000 € ; ce produit peut, par ailleurs, être complété par une assurance Invalidité Absolue et Définitive ainsi que par une assurance Invalidité Permanente Totale, dès lors que l’épargnant a moins de 59 ans, celles-ci restant valables jusqu’au 60^e anniversaire de l’assuré. La deuxième offre, Tempo Flash, dont la souscription est réservée aux moins de 55 ans, ouvre l’accès à un capital compris entre 15 000 € et 100 000 € et inclut une garantie Invalidité Absolue et Définitive. Si les personnes exerçant une profession à risques ne peuvent profiter de ces deux offres, les non-fumeurs se voient, pour leur part, accorder une réduction de 20 % ; les femmes, quant à elles, bénéficient également d’un tarif préférentiel, ces deux formules leur permettant de prétendre à une remise pouvant s’élever jusqu’à 34 %. Les formalités médicales demandées, avant toute signature de contrat, restent liées à l’âge du souscripteur ainsi qu’au montant du capital ; elles sont cependant relativement simples, puisque bien souvent une déclaration d’état de santé semble suffisante. Ces deux offres prévoient également une option permettant de doubler le montant de la prime versée dans le cas où le décès de l’assuré surviendrait accidentellement. Le troisième produit proposé, Tempo Senior, se distingue des précédents par plusieurs points ; accessible jusqu’à 75 ans, le capital proposé varie en fonction de l’âge du souscripteur. Ainsi, les moins de 55 ans, se voit proposer un montant compris entre 22 868 € et 762 245 € ; au-delà du 55^e anniversaire, le seuil minimum descend à 15 245 € tandis que le plafond maximum reste inchangé. Passé 75 ans, le capital assuré au départ diminue de 5 % par an pouvant descendre jusqu’à un minimum de 38 % du montant initialement prévu. Si la garantie décès ne comporte, dans ce cas-là, aucune limite d’âge, l’assurance Invalidité Absolue et Définitive, qui peut y être ajoutée, ne couvre que jusqu’à 65 ans.

Bénéficiant de la fiscalité préférentielle des assurances décès, les contrats April sont tout à fait intéressants dans la mesure où ils présentent des produits parfaitement adaptés à la situation de chaque souscripteur, proposant même une solution pour les plus âgés d’entre nous, souvent oubliés dans les offres concurrentes.

Une enquête, réalisée par Ipsos en juin 2007, montre que 92 % des deux millions d’assurés se disent satisfaits des produits ainsi que des services du groupe. Fort de ces résultats, April tend, depuis 2008, à développer son propre réseau d’agences, réparties sur l’ensemble du territoire français, pour satisfaire encore davantage les attentes de ses clients.