Pour assurer ses biens immobiliers et mobiliers exposés par son activité de commerçant ou d’artisan, il est généralement préconisé de souscrire une assurance multirisques commerçant ou artisan. Les garanties couvrent l’essentiel des risques liés à l’activité professionnelle, encore qu’il est possible d’ajuster son contrat par des garanties spécifiques tenant compte de risques supplémentaires.
L’inventaire des biens à assurer
Afin de garantir au plus juste les biens de son commerce, la première étape est de procéder à l’inventaire de ses biens mobiliers et immobiliers, puis de déterminer avec l’assureur lesquels il est nécessaire d’assurer contre quel risque.
Tous les biens professionnels utilisés dans le cadre de l’activité rentrent dans cet inventaire. Ce sont à la fois
– les biens que l’on possède en propre ;
– les biens pris en location ;
– les biens qui appartiennent aux clients.
L’analyse des biens à assurer contre des risques potentiels est réalisée à l’aide de l’assureur qui pourra ainsi personnaliser le contrat et proposer une assurance sur mesure, au plus près des besoins du commerçant. Le contrat précise la valeur de l’indemnité maximale que la compagnie d’assurance s’engage à verser s’il survenait un sinistre maximal.
Les garanties d’une assurance multirisques commerçant
Sous un contrat d’assurance multirisques commerçant ou artisan, le professionnel doit pouvoir retrouver un socle de garanties indispensables et identiques d’une compagnie à l’autre.
Précisément, un contrat multirisques commerçant comprend au moins les garanties suivantes :
– dégât des eaux ;
– incendie, explosion, foudre ;
– tempête ;
– bris de glaces et vitrines ;
– catastrophes naturelles ;
– bris de machines ;
– vol, vandalisme ;
– actes de terrorisme et attentat ;
– indemnisation des frais et pertes.
Au-delà de ces garanties communes à toutes les activités commerçantes et artisanales, il est possible d’adapter son contrat par des garanties optionnelles correspondant aux risques particuliers de son activité.
Par exemple, la garantie vol sera renforcée pour les stations-services ou les bijouteries plus particulièrement ciblées.
Selon les régions, il pourra être nécessaire d’ajouter une garantie grêle ou neige sur les toits.
De même, en fonction de l’outillage réuni dans son établissement, il pourra être nécessaire de recourir à une garantie accidents aux appareils électriques ou électroniques.
Les indispensables assurances complémentaires
Une multirisque commerçant ne couvre pas la flotte de véhicules, ni les risques locatifs du local commercial, ni la responsabilité civile. Chacun de ces risques appelle une assurance spécifique.
Par conséquent, commerçants et artisans doivent obligatoirement souscrire une assurance de responsabilité civile pour les éventuels dommages causés de leur fait aux voisins et aux tiers.
Si les locaux commerciaux sont loués, ils seront tenus responsables des éventuels dégâts et ils doivent être couverts par un contrat d’assurance des risques locatifs.
Pour les véhicules de travail, les risques sont couverts par une assurance auto. Ce contrat est établi sur la base des indications de l’assuré relative aux marchandises transportées et aux aménagements réalisés (publicité sur la carrosserie, etc.).