L’offre d’assurances pour une entreprise est aujourd’hui très étendue et, hormis les assurances obligatoires, il faut savoir identifier parmi les garanties facultatives celles adéquates à l’entreprise.
L’assurance des biens de l’entreprise
Les assurances professionnelles multirisques garantissent les entreprises des risques incendies, dégâts des eaux et catastrophes naturelles. C’est la couverture de base.
Des garanties complémentaires seront obligatoirement souscrites :
– si vous entreprenez des travaux dans les locaux de l’entreprise, il est obligatoire de souscrire une assurance dommage-ouvrage ;
– si vous gérez une flotte de véhicules de fonction, vous souscrirez obligatoirement une assurance responsabilité civile auto.
Au premier titre des biens de l’entreprise qui méritent d’être couverts, les gains d’exploitation, lesquels peuvent être protégés par une assurance facultative complémentaire. En souscrivant une assurance perte d’exploitation, vous protégez l’entreprise des répercussions financières d’un arrêt d’activité dû à un sinistre.
Le choix de l’assurance dépendra aussi du niveau de franchise que l’entreprise devra assumer s’il survient un sinistre. Si la prime d’assurance est visiblement moins chères, les ressources financières seront peut-être trop courtes pour prendre en charge une franchise élevée.
La garantie de responsabilité de l’entreprise
L’assurance responsabilité civile entreprise est obligatoire. Elle garantit les dommages causés par l’entreprise à l’occasion de son activité, avant livraison du produit.
Cette garantie est parfois intégrée au contrat multirisque.
La responsabilité civile obligatoire de l’entreprise peut être étendue par une assurance responsabilité civile professionnelle qui couvre les dommages causés par votre produit après la livraison. Cette extension est facultative, tout comme les autres garanties responsabilités civiles qui peuvent être proposées par les assurances.
Cependant, ces contrats de couverture des risques liés à l’activité ne prennent pas en charge tous les risques. Il faut être attentif aux clauses qui délimitent précisément les risques qui seront couverts et ceux restant à la charge de l’entreprise.
L’assurance complémentaire des salariés
Le régime général de Sécurité sociale couvre individuellement chaque salarié. Cette couverture peut être renforcée par des contrats d’assurance de groupe apportant un complément pour les assurances invalidité ou décès. L’adhésion au contrat de groupe est facultative, mais c’est un plus généralement apprécié par les salariés.
L’assurance du dirigeant
L’assurance du dirigeant s’entend à deux niveaux, la personne du chef d’entreprise et l’exploitation elle-même.
Il s’agit d’abord d’un contrat spécial « gérant majoritaire », c’est-à-dire une assurance qui offre au chef d’entreprise une couverture sociale suffisante.
Ensuite, sa responsabilité pouvant être engagée s’il est reconnu coupable d’erreur de gestion ou d’infraction au code du travail, il peut souscrire une garantie responsabilité civile des mandataires sociaux qui le protègera à titre personnel.
Mais il s’agit aussi de couvrir l’entreprise contre les pertes consécutives au départ du dirigeant. Il faut alors souscrire un contrat « homme clef ».